在产品设计、成本控制、渠道建设等方面加大投入中小企业保险发力破解供需两难

保险作为损失转移和风险管理的重要方式，对企业的持续经营和稳定发展至关重要。在日前举行的陆家嘴国际再保险大会上，瑞士再保险发布了《中国中小企业风险管理与保险发展报告》。据估算，目前我国中小企业保险需求潜力高达5000亿元，建议保险业依托核心渠道，为中小企业提供财产、责任、物流、信用等更加多元化、全方位的风险保障，提高中小企业风险管理能力。

报告显示，我国中小企业集中在零售、批发、商业服务和餐饮业，占中小企业总数的65%。这些行业的商业模式通常是传统的，专业化水平较低，处于产业价值链的后端，与终端消费和居民生活密切相关，因此容易受到经营方式变化、客户群急剧减少等市场环境变化的影响。

"中小企业保险主要以财产保险、责任保险和信用保证保险为主."瑞士再保险研究院中国中心负责人表示，不同类型的中小企业有不同的风险管理需求。比如批发零售业库存大，财产保全需求高；餐饮和服务行业更容易暴露食品安全责任等风险；中小制造企业面临安全生产责任风险。

此外，如果涉及跨境贸易，中小企业还可能面临海外贸易风险和法律风险。“尤其是创新型中小企业将面临更多的技术研发、知识产权等风险，这些都对保险业的发展和创新能力提出了越来越高的要求。”上述负责人表示。

尽管中小企业保险在提供风险转移和财产保障方面发挥了重要作用，但其总体规模仍然相对有限。上述负责人告诉记者，从需求端看，中小企业自身风险意识不足，成本控制压力大，导致投保意愿不高；从供给端来看，现有渠道成本高导致保险公司展业动力不足，赔付率高导致经营难度加大。这些是制约中小企业保险市场发展的主要问题和挑战。

记者了解到，为满足中小企业对风险保障的新需求，保险业正在加快产品创新。比如，为促进装备制造企业和新材料企业高端转型，首创和新材料保险试点通过“保险+政府补贴保费”的形式，帮助企业控制和分担风险，为科技成果转移转化保驾护航。